Règle 50 30 20 : répartir son budget et épargner chaque mois

La règle 50/30/20 est une méthode de budget très simple : vous répartissez votre revenu net, c’est-à-dire l’argent qui arrive réellement sur votre compte, en environ 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes. Elle donne un rôle à chaque part de revenu avant le début du mois, de sorte que l’épargne est prévue au lieu d’être ce qui reste par hasard. C’est un repère, pas une loi : elle fonctionne mieux quand vous adaptez les pourcentages à votre situation.

En bref

• La règle 50/30/20 classe vos dépenses en besoins (environ 50 %), envies (environ 30 %) et épargne ou remboursement de dettes (environ 20 %) de votre revenu net.
• Elle est facile à retenir, rapide à mettre en place et transforme l’épargne en habitude mensuelle.
• Ce n’est qu’un point de départ : si vos dépenses essentielles dépassent 50 %, vous ajustez la répartition.
• Elle ne dit pas où placer l’épargne, et un placement peut perdre de la valeur.

Dans cet article · 8 min de lecture

1. Règle 50 30 20 : la définition en deux phrases
2. Comment fonctionne la règle 50/30/20
3. Un exemple chiffré
4. Ce que disent les chiffres
5. Quand la règle 50/30/20 ne convient pas
6. Avantages et limites
7. Où placer les 20 %
8. Comment démarrer avec la règle 50/30/20, étape par étape
9. Où cela s’inscrit
10. Checklist
11. Questions fréquentes
12. Sources

Règle 50 30 20 : la définition en deux phrases

Un budget, rappelle Wikipédia, est un document récapitulatif des recettes et des dépenses prévues, pour un individu comme pour un ménage. Selon Wikipedia (en anglais), le budget 50/30/20 est un plan simple qui range les dépenses personnelles en trois catégories, les besoins (nécessités de base), les envies et l’épargne, avec 50 % du revenu net pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne. De nombreuses sources la rattachent au livre All Your Worth d’Elizabeth Warren et d’Amelia Warren Tyagi, paru en 2005.

Qu’est-ce qu’un besoin ? Dans leur tutoriel sur le budget, l’Institut national de la consommation et la Banque de France citent comme dépenses obligatoires le loyer, l’alimentation, les factures d’internet ou la carte de transport. Tout le reste, sorties, abonnements, voyages, relève plutôt des envies.

Comment fonctionne la règle 50/30/20

1. Repérez votre revenu net. Prenez la somme régulière qui arrive sur votre compte chaque mois. Si vos revenus varient, partez d’une moyenne prudente des derniers mois.
2. Listez vos besoins. Logement, énergie, courses, transports pour aller travailler, assurances, mensualités minimales de crédit. Visez environ la moitié de votre revenu net.
3. Fixez un plafond pour les envies. Restaurants, abonnements, voyages, loisirs et achats plaisir peuvent atteindre environ 30 %.
4. Mettez l’épargne de côté en premier. Virez environ 20 % vers un compte d’épargne ou vers un remboursement anticipé dès que le revenu arrive, avant de dépenser le reste. C’est l’idée de la méthode « payez-vous d’abord », que décrit aussi Wikipedia.
5. Faites le point une fois par mois. Comparez ce que vous avez réellement dépensé avec votre plan. Le site pédagogique Mes questions d’argent résume la règle d’or : noter et garder des traces de ses dépenses, et rester sur quelque chose de systématique et de simple.

Un exemple chiffré

Les montants sont exprimés dans votre devise et ne servent qu’à illustrer le calcul.

Avec 2 000 par mois, le plan prévoit par exemple 1 000 pour le loyer, les factures, l’alimentation et les transports, 600 pour tout ce qui est facultatif et 400 qui partent directement vers l’épargne ou les dettes. Si votre loyer seul atteint 1 100, la première tranche dépasse déjà sa part ; la section suivante explique quoi faire dans ce cas.

Ce que disent les chiffres

Un budget commence par l’habitude de regarder ce que l’on peut se permettre. Selon l’enquête internationale sur la culture financière des adultes OCDE/INFE 2023, publiée en décembre 2023, 70 % des adultes en moyenne, dans les 39 pays et économies participants, disent examiner attentivement s’ils peuvent s’offrir un achat avant de le faire. Une règle comme la règle 50/30/20 transforme cette habitude en plan mensuel, avec une place réservée à l’épargne.

Quand la règle 50/30/20 ne convient pas

La répartition est un repère. Le logement et les dépenses courantes varient beaucoup d’une personne et d’un endroit à l’autre, et beaucoup de foyers constatent que les besoins dépassent la moitié de leurs revenus. Les ajustements courants :

Autre option : la méthode « payez-vous d’abord », où vous mettez de côté au moins 20 % puis dépensez le reste librement, ce qui convient à ceux qui préfèrent moins de catégories. Aucune variante n’est idéale pour tout le monde. L’objectif est une répartition que vous pouvez tenir pendant des mois, pas une répartition parfaite pour un seul mois. Si les besoins sont trop élevés, vous pouvez les réduire (un contrat moins cher, une autre formule), baisser les envies ou augmenter vos revenus, et réviser la répartition dès que votre situation change.

Certains postes sont mixtes. Un forfait mobile peut être un besoin, alors que le modèle de téléphone le plus cher est une envie. Les courses sont un besoin, alors qu’un repas livré au restaurant est une envie. Soyez honnête le premier mois : le classement compte plus que les pourcentages exacts.

Avantages et limites

• Simple. Trois catégories se retiennent facilement et se vérifient sur une seule page.
• L’épargne passe en premier. La part d’épargne devient une décision mensuelle fixe, et non un reste.
• Souple. Les pourcentages peuvent évoluer avec votre situation.
• Ce n’est qu’un repère. Elle ne tient pas compte de vos objectifs, de vos dettes ni de votre horizon de temps.
• Épargne et dettes se partagent une tranche. Une dette coûteuse peut mériter plus de 20 %, et une épargne de précaution peut en mériter davantage au début.
• Les revenus irréguliers demandent de la prudence. Si vos revenus varient beaucoup, basez le plan sur vos mois les plus modestes.
• Elle ne choisit pas où va l’épargne. C’est une décision distincte, traitée plus bas.

Où placer les 20 %

Voici un ordre de priorités courant, mais votre situation peut être différente :

1. Une épargne de précaution. Elle couvre plusieurs mois de dépenses courantes en cas d’imprévu. Le livre de John Bax Investisseur Paresseux, Investisseur Malin la range parmi les bases à poser avant tout placement.
2. Les dettes coûteuses. Rembourser une dette à taux élevé empêche ses intérêts de s’accumuler, ce qui est différent du rendement incertain d’un placement.
3. Les projets à quelques années. Un voyage, un déménagement, une formation. Gardez cet argent dans un support stable.
4. L’investissement à long terme. Pour des objectifs lointains, certaines personnes utilisent des fonds diversifiés, comme ceux expliqués dans notre article sur investir en ETF. Un placement peut perdre de la valeur, parfois longtemps, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Comment démarrer avec la règle 50/30/20, étape par étape

1. Rassemblez trois mois de relevés. Il vous faut une image réaliste, pas une estimation.
2. Classez chaque dépense en besoin, envie ou épargne.
3. Additionnez chaque groupe et comparez-le à votre revenu net.
4. Choisissez votre répartition. Commencez par 50/30/20, ou par une variante si vos besoins dépassent la moitié.
5. Automatisez le virement d’épargne pour le jour où votre revenu arrive.
6. Ouvrez ou nommez un compte à part pour votre épargne de précaution, afin de ne pas la mélanger avec l’argent du quotidien.
7. Révisez chaque mois pendant trois mois, puis chaque trimestre, et changez la répartition quand vos revenus, votre loyer ou vos objectifs changent.

Où cela s’inscrit

La règle 50/30/20 est une première étape pour ceux qui veulent épargner régulièrement sans construire un tableur compliqué. Une fois l’habitude d’épargne installée, les questions suivantes sont : combien garder en réserve, comment l’inflation touche votre argent et comment investir avec patience. Le livre de John Bax Investisseur Paresseux, Investisseur Malin aborde dans un langage simple l’épargne de précaution, les intérêts composés, l’inflation, les ETF, un portefeuille équilibré, l’investissement programmé et le rééquilibrage.

Épargner et investir, ce n’est d’ailleurs pas la même chose que trader. Les cryptomonnaies sont un autre marché, aux risques différents ; notre guide pour acheter crypto en sécurité explique comment l’aborder avec prudence. Ceux qui souhaitent automatiser un trading actif peuvent lire notre article sur le bot trading crypto et découvrir Crypto Go Bot, qui tourne sur votre propre serveur et trade votre propre compte Kraken via une clé API qui ne permet pas de retirer des fonds. Comme tout système de trading, il peut perdre de l’argent et ne promet aucun résultat ; beaucoup de personnes le gardent donc bien séparé de l’épargne qu’elles ne peuvent pas se permettre de perdre.

Checklist

• Je connais mon revenu net, au moins sous forme de moyenne prudente.
• J’ai classé les dépenses du mois dernier en besoins, envies et épargne.
• Mon virement d’épargne part de mon compte dès que je suis payé.
• J’ai choisi une répartition que je peux tenir et je sais quand je la réviserai.
• J’ai commencé une épargne de précaution avant de prendre un risque de placement.

Questions fréquentes

Qu’est-ce que la règle 50/30/20 en mots simples ?

C’est une façon de répartir votre revenu net : environ la moitié pour les besoins, environ 30 % pour les envies et environ 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes. L’idée est de décider de la répartition au début du mois plutôt que de la découvrir à la fin.

La règle 50/30/20 se calcule-t-elle sur le revenu brut ou net ?

Sur le revenu net, c’est-à-dire la somme qui arrive réellement sur votre compte. Si vous bâtissez le plan sur un montant plus élevé que ce que vous recevez, les chiffres ne tomberont pas juste.

Que faire si mes besoins dépassent 50 % ?

Ajustez la répartition, par exemple 60/20/20 ou 70/20/10, et cherchez à réduire les dépenses essentielles ou à augmenter vos revenus. La règle est un repère : une répartition tenable compte plus qu’une répartition parfaite.

Les remboursements de crédit comptent-ils dans les besoins ou dans l’épargne ?

Les mensualités minimales comptent en général dans les besoins, car elles sont obligatoires. Les remboursements supplémentaires comptent plutôt dans les 20 %. Certaines personnes les isolent dans une ligne à part, ce qui convient tant que vous restez cohérent.

Combien garder en épargne de précaution ?

Un repère courant est de couvrir plusieurs mois de dépenses courantes. Votre montant dépend de la stabilité de vos revenus et du nombre de personnes qui en dépendent.

Puis-je investir les 20 % ?

Oui, une fois l’épargne de précaution constituée et les dettes coûteuses traitées, et pour des objectifs lointains. Un placement peut perdre de la valeur : seul de l’argent dont vous n’aurez pas besoin de sitôt a sa place, et un premier pas modeste est raisonnable.

Sources

• Mes questions d’argent, Comment faire son budget
• Institut national de la consommation, Comment gérer efficacement son budget avec la Banque de France, 11 mars 2021
• Wikipédia, Budget
• Wikipedia (en anglais), Personal budget, le budget 50/30/20 et la méthode « payez-vous d’abord »
• OCDE, OECD/INFE 2023 International Survey of Adult Financial Literacy (en anglais), décembre 2023