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50 30 20 Regel: so teilen Sie Ihr Einkommen sinnvoll auf

Persönliche Finanzen

Crypto Go Team · Veröffentlicht am · 8 Min. Lesezeit

Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Budgetmethode: Sie teilen Ihr Nettoeinkommen, also das Geld, das tatsächlich auf Ihrem Konto ankommt, in etwa 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % für Sparen und Schuldentilgung auf. Jeder Teil des Einkommens bekommt eine Aufgabe, bevor der Monat beginnt, sodass Sparen geplant ist und nicht davon abhängt, was zufällig übrig bleibt. Sie ist eine Faustregel, kein Gesetz, und sie funktioniert am besten, wenn Sie die Prozente an Ihre Lage anpassen.

Kurz gesagt

  • Die 50-30-20-Regel ordnet Ihre Ausgaben in Bedürfnisse (etwa 50 %), Wünsche (etwa 30 %) und Sparen oder Schuldentilgung (etwa 20 %) Ihres Nettoeinkommens.
  • Sie ist leicht zu merken, schnell eingerichtet und macht das Sparen zur festen monatlichen Gewohnheit.
  • Sie ist nur ein Ausgangspunkt: Liegen Ihre notwendigen Kosten über 50 %, passen Sie die Aufteilung an.
  • Wohin das Ersparte fließt, sagt sie nicht, und Geldanlagen können an Wert verlieren.
50 30 20 Regel: so teilen Sie Ihr Einkommen sinnvoll auf
In diesem Artikel · 8 Min. Lesezeit
  1. 50 30 20 Regel: die Definition in wenigen Sätzen
  2. So funktioniert die 50-30-20-Regel
  3. Ein Rechenbeispiel
  4. Was die Zahlen sagen
  5. Wenn die 50-30-20-Regel nicht passt
  6. Vorteile und Grenzen
  7. Wohin die 20 % fließen können
  8. So starten Sie mit der 50-30-20-Regel, Schritt für Schritt
  9. Wo das hinpasst
  10. Checkliste
  11. Häufige Fragen
  12. Quellen

50 30 20 Regel: die Definition in wenigen Sätzen

Das Portal Finanzwissen beschreibt die 50-30-20-Regel als Methode zur Budgetierung: 50 % für Grundausgaben, 30 % für Freizeit und 20 % für das Sparen. Zum ersten Mal sei sie 2005 in dem Buch All Your Worth von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi aufgetaucht.

Die Regel setzt voraus, dass Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben kennen. Genau dafür dient ein Haushaltsbuch: Es stellt Einnahmen und Ausgaben gegenüber und unterscheidet monatliche Fixkosten von veränderlichen Ausgaben. Fixkosten wie Miete, Energie oder Versicherungen zählen meist zu den Bedürfnissen, veränderliche Ausgaben wie Restaurantbesuche oder Hobbys zu den Wünschen.

So funktioniert die 50-30-20-Regel

50 30 20 Regel: das Nettoeinkommen wird auf Bedürfnisse, Wünsche und Sparen aufgeteilt
50 30 20 Regel: Aufteilung des Nettoeinkommens auf Bedürfnisse, Wünsche und Sparen

  1. Ermitteln Sie Ihr Nettoeinkommen. Nehmen Sie den Betrag, der jeden Monat regelmäßig auf Ihr Konto kommt. Schwankt Ihr Einkommen, rechnen Sie mit einem vorsichtigen Durchschnitt der letzten Monate.
  2. Listen Sie Ihre Bedürfnisse auf. Wohnen, Energie, Lebensmittel, Fahrtkosten zur Arbeit, Versicherungen, Mindestraten für Kredite. Etwa die Hälfte Ihres Nettoeinkommens ist die Zielgröße.
  3. Setzen Sie eine Obergrenze für Wünsche. Restaurants, Abos, Reisen, Hobbys und Shopping dürfen etwa 30 % beanspruchen.
  4. Legen Sie das Sparen zuerst zur Seite. Überweisen Sie etwa 20 % auf ein Sparkonto oder als Sondertilgung, sobald das Einkommen eintrifft und bevor Sie den Rest ausgeben. Das ist der Gedanke der Methode „Zahle dich zuerst“.
  5. Ziehen Sie einmal im Monat Bilanz. Die Verbraucherzentrale empfiehlt in ihrem Leitfaden zum Haushaltsbuch, die veränderlichen Ausgaben einmal im Monat zu addieren und vom verfügbaren Budget abzuziehen. Bleibt etwas übrig, können Sie es für Anschaffungen, den Notgroschen oder die Vorsorge zurücklegen.

Ein Rechenbeispiel

Die Beträge gelten in Ihrer eigenen Währung und veranschaulichen nur die Rechnung.

Nettoeinkommen pro Monat Bedürfnisse (etwa 50 %) Wünsche (etwa 30 %) Sparen und Schulden (etwa 20 %)
1.500 750 450 300
2.000 1.000 600 400
3.000 1.500 900 600

Bei 2.000 im Monat sieht der Plan zum Beispiel 1.000 für Miete, Nebenkosten, Essen und Fahrten vor, 600 für alles Freiwillige und 400, die direkt in Sparen oder Schuldentilgung fließen. Kostet allein Ihre Miete 1.100, ist die erste Scheibe schon größer als vorgesehen; der nächste Abschnitt zeigt, was Sie dann tun können.

Was die Zahlen sagen

Ein Budget beginnt mit der Gewohnheit, genau hinzusehen, was man sich leisten kann. Laut der internationalen Erhebung OECD/INFE 2023 zur Finanzkompetenz Erwachsener, veröffentlicht im Dezember 2023, geben im Durchschnitt der 39 teilnehmenden Länder und Volkswirtschaften 70 % der Erwachsenen an, vor einem Kauf sorgfältig zu überlegen, ob sie ihn sich leisten können. Eine Regel wie die 50-30-20-Regel macht aus dieser Gewohnheit einen Monatsplan mit festem Platz für das Sparen.

Wenn die 50-30-20-Regel nicht passt

Die Aufteilung ist ein Richtwert. Wohnen und laufende Kosten unterscheiden sich stark von Mensch zu Mensch und von Ort zu Ort, und viele Haushalte stellen fest, dass die Bedürfnisse mehr als die Hälfte des Einkommens verschlingen. Übliche Anpassungen:

Variante Bedürfnisse Wünsche Sparen und Schulden Wann sie genutzt wird
Klassisch etwa 50 % etwa 30 % etwa 20 % Ausgangspunkt für die meisten Budgets
Hohe Fixkosten etwa 60 % etwa 20 % etwa 20 % Die Bedürfnisse nehmen mehr als die Hälfte ein
Knapper Monat etwa 70 % etwa 20 % etwa 10 % Sparen, was möglich ist, wenn die Kosten hoch sind

Eine weitere Möglichkeit ist der Ansatz „Zahle dich zuerst“: Sie legen mindestens 20 % zur Seite und geben den Rest frei aus, was zu Menschen passt, die weniger Kategorien bevorzugen. Keine Variante passt für alle. Ziel ist eine Aufteilung, die Sie über Monate durchhalten, nicht eine perfekte für einen einzigen Monat. Sind die Bedürfnisse zu hoch, können Sie sie senken (ein günstigerer Vertrag, ein anderer Tarif), die Wünsche kürzen oder das Einkommen erhöhen, und Sie können die Aufteilung jederzeit überprüfen, wenn sich Ihre Lage ändert.

Bedürfnisse im Vergleich zu Wünschen
Bedürfnisse und Wünsche in einem Budget nach der 50-30-20-Regel

Manche Posten sind gemischt. Ein Handytarif kann ein Bedürfnis sein, das teuerste Gerät dazu ist ein Wunsch. Lebensmittel sind ein Bedürfnis, das gelieferte Restaurantessen ein Wunsch. Seien Sie im ersten Monat ehrlich zu sich, denn die Einordnung zählt mehr als die genauen Prozentzahlen.

Vorteile und Grenzen

  • Einfach. Drei Kategorien sind leicht zu merken und auf einer Seite zu prüfen.
  • Sparen kommt zuerst. Der Sparanteil wird zu einer festen monatlichen Entscheidung statt zu einem Rest.
  • Flexibel. Die Prozente können sich mit Ihrer Lage ändern.
  • Nur ein Richtwert. Ihre Ziele, Schulden und Ihren Anlagehorizont berücksichtigt die Regel nicht.
  • Sparen und Schulden teilen sich eine Scheibe. Ein teurer Kredit verdient vielleicht mehr als 20 %, und ein Notgroschen am Anfang ebenfalls.
  • Schwankende Einkommen verlangen Vorsicht. Wenn Ihr Einkommen stark schwankt, planen Sie mit Ihren schwächeren typischen Monaten.
  • Sie bestimmt nicht, wohin das Gesparte fließt. Das ist eine eigene Entscheidung, die unten behandelt wird.

Wohin die 20 % fließen können

Eine gängige Reihenfolge der Prioritäten sieht so aus, doch Ihre Lage kann anders sein:

  1. Ein Notgroschen. Er deckt Ihre laufenden Kosten für mehrere Monate, falls etwas Unerwartetes eintritt. John Baxs Buch Fauler Investor, cleverer Investor zählt ihn zu den Grundlagen, bevor man überhaupt investiert.
  2. Teure Schulden. Wer einen hoch verzinsten Kredit tilgt, stoppt das Wachsen dieser Zinsen, was etwas anderes ist als die ungewisse Rendite einer Geldanlage.
  3. Ziele in wenigen Jahren. Eine Reise, ein Umzug, eine Weiterbildung. Halten Sie dieses Geld an einem stabilen Ort.
  4. Langfristig anlegen. Für Ziele in ferner Zukunft nutzen manche breit gestreute Fonds, wie wir sie in unserem Beitrag zum ETF Sparplan erklären. Geldanlagen können an Wert verlieren, manchmal für lange Zeit, und frühere Ergebnisse sind kein Hinweis auf künftige.

So starten Sie mit der 50-30-20-Regel, Schritt für Schritt

  1. Sammeln Sie drei Monate Kontoauszüge. Sie brauchen ein realistisches Bild, keine Schätzung. Auch ein englischsprachiger Leitfaden für Verbraucher beginnt damit, ein vollständiges Bild davon zu gewinnen, woher das Geld kommt und wohin es fließt.
  2. Ordnen Sie jede Ausgabe einem Bedürfnis, einem Wunsch oder dem Sparen zu.
  3. Addieren Sie jede Gruppe und vergleichen Sie sie mit Ihrem Nettoeinkommen.
  4. Wählen Sie Ihre Aufteilung. Beginnen Sie mit 50-30-20, oder mit einer Variante, wenn die Bedürfnisse über der Hälfte liegen.
  5. Automatisieren Sie die Sparüberweisung für den Tag, an dem Ihr Einkommen eintrifft.
  6. Richten Sie ein eigenes Konto oder eine eigene Bezeichnung für den Notgroschen ein, damit er sich nicht mit dem Alltagsgeld vermischt.
  7. Überprüfen Sie drei Monate lang monatlich, danach jedes Quartal, und ändern Sie die Aufteilung, wenn sich Einkommen, Miete oder Ziele ändern.

Wo das hinpasst

Die 50-30-20-Regel ist ein erster Schritt für alle, die regelmäßig sparen möchten, ohne eine komplizierte Tabelle zu bauen. Steht die Sparroutine, folgen die nächsten Fragen: Wie viel Reserve ist sinnvoll, wie wirkt sich die Inflation auf Ihr Geld aus und wie legt man geduldig an? John Baxs Buch Fauler Investor, cleverer Investor behandelt in verständlicher Sprache den Notgroschen, den Zinseszins, die Inflation, ETFs, ein ausgewogenes Portfolio, den Durchschnittskosteneffekt und das Rebalancing.

Sparen und Anlegen ist außerdem etwas anderes als Trading. Krypto ist ein anderer Markt mit anderen Risiken; unser Ratgeber zum Thema Krypto kaufen: sicher für Einsteiger zeigt, wie Sie ihn vorsichtig angehen. Wer aktives Trading automatisieren möchte, kann unseren Artikel zum Trading Bot für Krypto lesen und Crypto Go Bot kennenlernen: Er läuft auf Ihrem eigenen Server und handelt Ihr eigenes Kraken-Konto über einen API-Schlüssel, der keine Auszahlungen erlaubt. Wie jedes Handelssystem kann er Geld verlieren und verspricht keine Ergebnisse; viele Menschen halten ihn deshalb klar getrennt von Erspartem, das sie nicht verlieren dürfen.

Checkliste

  • Ich kenne mein Nettoeinkommen, zumindest als vorsichtigen Durchschnitt.
  • Ich habe die Ausgaben des letzten Monats in Bedürfnisse, Wünsche und Sparen eingeteilt.
  • Meine Sparüberweisung verlässt mein Konto, sobald ich bezahlt werde.
  • Ich habe eine Aufteilung gewählt, die ich durchhalten kann, und weiß, wann ich sie überprüfe.
  • Ich habe einen Notgroschen angelegt, bevor ich ein Anlagerisiko eingehe.

Häufige Fragen

Was ist die 50-30-20-Regel in einfachen Worten?

Sie ist eine Methode, Ihr Nettoeinkommen aufzuteilen: etwa die Hälfte für Bedürfnisse, etwa 30 % für Wünsche und etwa 20 % für Sparen und Schuldentilgung. Die Idee ist, die Aufteilung am Monatsanfang festzulegen, statt sie am Ende zu entdecken.

Gilt die 50-30-20-Regel für das Brutto- oder das Nettoeinkommen?

Für das Nettoeinkommen, also den Betrag, der tatsächlich auf Ihrem Konto ankommt. Bauen Sie den Plan auf einer höheren Zahl auf, als Sie wirklich erhalten, geht die Rechnung nicht auf.

Was, wenn meine Bedürfnisse mehr als 50 % kosten?

Dann passen Sie die Aufteilung an, zum Beispiel auf 60-20-20 oder 70-20-10, und suchen Sie Wege, die notwendigen Kosten zu senken oder das Einkommen zu erhöhen. Die Regel ist ein Richtwert, und eine durchhaltbare Aufteilung zählt mehr als eine perfekte.

Zählt die Kredittilgung zu den Bedürfnissen oder zum Sparen?

Mindestraten zählen meist zu den Bedürfnissen, weil sie Pflicht sind. Zusätzliche Tilgungen zählen meist zu den 20 %. Manche führen sie in einer eigenen Zeile, was in Ordnung ist, solange Sie konsequent bleiben.

Wie hoch sollte mein Notgroschen sein?

Ein üblicher Richtwert ist, die laufenden Kosten für mehrere Monate abzudecken. Ihr Betrag hängt davon ab, wie stabil Ihr Einkommen ist und wie viele Menschen davon abhängen.

Kann ich die 20 % anlegen?

Ja, sobald Notgroschen und teure Schulden geregelt sind und für Ziele in ferner Zukunft. Geldanlagen können an Wert verlieren, deshalb gehört nur Geld dorthin, das Sie nicht bald brauchen, und ein kleiner erster Schritt ist vernünftig.

Quellen

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